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夫妇年余二十万如何理财实现四大目标

2018-10-28 23:45:18

夫妇年余二十万 如何理财实现四大目标

高先生家庭每月收入合计24000元,月支出9300元,每年保险费和旅游支出24000元,另外还有一套酒店式公寓待出租,每月租金收入将在3500元左右。家庭年净结余为19.44万元,储蓄能力较强。高太太是教师,收入稳定。 风险分析: 作为一名注册会计师,高先生处于事业上升阶段,资产负债比例为18.58%,较为合理。但为了保证临时性的大笔支出,高先生需要保留3万元的备用金足以应对3~4个月的花费。 理财目标: ◆短期目标-购买新车(20万) 购车可以动用将要到期的定期存款15万元以及出售旧车的收入。在购买新车之前,如果定期存款已经到期,可以考虑将其存为通知存款(七天通知存款年利率1.62%)或购买货币型基金(年收益率1.5~3%),货币型基金的申购和赎回都非常方便。 ◆中期目标-子女出国留学(每月储蓄5000元) 以留学美国为例,私立学校每年的学费开支和生活费开支合计约2.7万美元,折合人民币22.4万元,公立学校每年约2万美元折合人民币16.6万元。以每年留学费用20万元人民币计算,考虑每年2%的通货膨胀,到小孩18岁那年,每年的费用约25.36万元。考虑每年5%的投资收益率,通货膨胀调整后的年投资收益率为2.94%,四年共计需要94.4万元,从现在起,专项储蓄到子女18岁,并进行年收益率5%的投资,每月约需储蓄5000元就可达到目标。 ◆长期目标-55岁退休养老(每月储蓄3000元) 保留当前2000元的基本生活开销,1000元的服装文化支出,每年24000元的旅游开支(稍有增加),住房按揭还款、子女教育和保险支出将不再支付,同时每月可能增加交通、医疗等费用预计1000元,这样退休以后每月支出6000元。退休后每月仍有3500元的房租收入,同时高先生和太太还有一定的退休养老金,基本上可以保证收支平衡。如果考虑通货膨胀因素,高先生可以储蓄一笔退休基金。如果每月储蓄3000元,将其投资于开放式基金,获取5%的投资收益率,就能在55岁退休之时,拥有100万资产,安度晚年。 ◆保障目标-全面保险(寿险22万,伤残险32万,医疗险10万,财产险120万) 高先生已经每年花费4000元购买保险,但针对高先生比较宽裕的收支,还应该有更全面的保障。作为家庭支柱的主要成员一旦遭遇不幸,对整个家庭的财务状况将造成重大的打击,而寿险可以弥补这一点。 以上计算可以看出,高先生所需的寿险保障是22万元;伤残险保障需求视同寿险,同时还需要增加伤残以后的康复护理费用约10万,伤残险保障总计32万元;高先生与太太都有社会医疗保险,足以保证日常的医疗开始和门诊开销,医疗保险方面只需要考虑大病开支。据了解,目前中国重大疾病平均每次医疗费用为5~20万元,建议高先生和太太各投保10万元;同时,建议高先生对自住房也适当投保,保额为房产市价的80%左右,即120万元。 投资策划: ◆房产投资 酒店式公寓的投资房目前贷款60万元,其中50万元的商业贷款,需负担5.04%的贷款年利率。而预计的租金年收益率只有4.4%(3500 12/960000=4.375%),单从这一点来看,高先生目前的负债成本较高。高先生目前的3万美元的外汇存款暂时闲置。如果这3万美元存款没有其他用途,建议将其结汇,换成人民币,归还20万元的商业贷款。这样,剩余30万元的商业贷款加上10万元的公积金贷款,每月仅需还款3000元,足够以租养贷。如果美元有别的用途,也可以考虑购买期限相对短的外汇理财产品,实现尽可能的增值。 ◆证券投资 建议高先生继续持有目前的10万元股票投资,该股票贬值较多,如果现在处置,成本太大,在没有很好的投资机会以前继续持有。未来3~5年,股票市场回暖甚至获利的机会还是有的。建议逢高抛出后投资于开放式基金,让专家来帮您理财。

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